17.04.2008
Обилие появившихся в последние годы ипотечных программ должно облегчать желающим купить квартиру процесс ее приобретения. Действительно, необходимой для покупки недвижимости суммой сегодня располагают очень немногие, в то же время доходы населения растут и становятся все более стабильными, что позволяет с изрядной долей уверенности претендовать на получение кредита.
Однако ежемесячный размер выплаты по ипотеке сегодня несколько превышает размер средней заработной платы одного человека, что накладывает некоторые ограничения на участие в ипотечных программах. Безусловно, банк перед тем, как выдать заем своему клиенту, тщательно оценивает платежеспособность последнего, однако даже положительное решение по данному вопросу вовсе не гарантирует, что заемщику удастся в течение многих лет выкупать квартиру, обеспечивая себе при этом нормальный уровень жизни.
Социальная группа, наиболее остро нуждающаяся в собственном жилье, — молодые семьи. Супружеская пара, пока не имеющая высокого дохода, вряд ли сможет позволить себе выплаты по ипотеке. Решением жилищной проблемы для них становится либо использование уже имеющейся в семье квартиры, либо аренда отдельного жилья, которое с большой натяжкой можно отнести к собственному — пара несет за него ответственность, обустраивает его, несет регулярные расходы, связанные с его содержанием и использованием.
При этом съемное жилье стоит относительно недорого (если сравнивать размер арендной платы с суммой ежемесячных взносов по ипотеке). Однако аренда жилья, по мнению многих молодых пар, не является выгодным предприятием. Даже если исключить риски, связанные с прекращением договора найма и выселением, остается один, но очень значимый фактор — деньги, ежемесячно выплачиваемые арендодателю, уходят «в воздух» в то время, как ипотечные взносы с каждым месяцем приближают заемщиков к тому моменту, когда они станут полноправными хозяевами квартиры.
Безусловно, в данном аспекте ипотека более выгодна. Получается, что заемщик, выплачивая банку ежемесячно определенную сумму, часть ее направляет непосредственно на приобретение квартиры, а часть — на уплату комиссий и погашение процентной ставки (которые в совокупности можно приравнять к стоимости найма аналогичного жилья). За время пользования кредитом стоимость жилья растет, однако заемщик уже приобрел его, цена в течение всего периода остается фиксированной.
Ипотека менее удобна молодым семьям исключительно в силу своей дороговизны. Чаще всего осуществлять выплаты по ней пара может только с помощью родителей, в то время как аренда квартиры особых затрат не требует. Конечно, вечно снимать квартиру нельзя, рано или поздно супругам придется так или иначе решать жилищную проблему. Однако со временем условия выдачи ипотечных кредитов могут измениться в лучшую сторону. Помимо этого, существует шанс, что один из супругов станет обладателем жилья путем наследования. Также остается надежда, что в некоей степени жилищная проблема будет решаться при участии муниципалитетов. В общем, альтернативных возможностей получения жилья молодыми супругами немало, правда, все они весьма отдалены во времени.
Впрочем, тот момент, когда супруги станут полноправными владельцами квартиры, приобретаемой по ипотечной программе, также наступит нескоро. В результате альтернатива оказывается довольно простой — либо терять время и деньги, снимая квартиру, либо рационально использовать данные ресурсы, постепенно приобретая ее. Тем не менее, если у пары существует вполне реальная возможность получения жилья и не с помощью ипотеки, с получением кредита на квартиру можно и повременить. Те же, кто такой возможности не имеет и вряд ли получит ее в перспективе, отказавшись от участия в ипотечных программах, рискуют в принципе остаться без жилья.
