Ипотечное кредитование в кризисных условиях

Мировой финансовый кризис в конце текущего года стал, пожалуй, самой обсуждаемой темой. В наибольшей степени от него страдают банки, а значит и ипотечный рынок, который только начал «взрослеть» в России. Конечно, мнения о том, что ипотека в результате кризиса погибнет, вряд ли имеют под собой реальную почву, однако полагать что складывающаяся ситуация не отразится на данной сфере, было бы слишком наивно.
<p>Реакция банков, занимающихся ипотечными программами, на усложняющиеся условия работы видна уже сегодня: требования к заемщикам стали более жесткими, процентные ставки постепенно растут. Эти проявления, казалось бы, могли бы стать поводом для радости тех заемщиков, что успели взять ипотечные кредиты и в настоящее время выплачивают займы на достаточно мягких по нынешним временам условиях. Однако и тем, кто уже участвует в ипотечных программах в качестве заемщика, стоит постараться максимально обезопасить себя от возможных неприятностей.
<p>Общая тенденция на рынке такова, что банки стали более подозрительными по отношению к своим клиентам. Каждая подаваемая на рассмотрение заявка проходит тщательную проверку, причем шансов получить одобрение на кредит больше у тех, кто может «показать» высокую «белую» зарплату и положительную кредитную историю. С большей охотой банки пойдут на встречу тем, кто вносит крупный первоначальный взнос по кредиту, а также приобретает готовое, а не строящееся жилье, причем на первичном рынке. В этом нет ничего неожиданного: сегодня банки обеспечивают себя максимальными гарантиями возврата кредита.
<p>На отношения с банками тех заемщиков, что уже взяли кредит на жилье, кризис также может оказать определенное влияние. Как минимум, кредитные организации сегодня особенно внимательно следят за соблюдением всех пунктов кредитного договора. Если хотя бы один из них будет нарушен, банк имеет право потребовать у заемщика досрочного погашения кредита. Естественно, для того, чтобы этого не произошло, необходимо выплачивать займ без задержек, а также быть предельно внимательным к другим условиям договора.
<p>В то же время потребовать возврата заемных средств до срока «на ровном месте» банк, скорее всего, не сможет. По крайней мере, для этого ему понадобится обращаться в суд, на что кредитные организации идти не любят, потому что каждый иск сопряжен с дополнительными денежными затратами. Тем, не менее, в теории вероятность того, что рано или поздно заемщик получит письмо от банка с просьбой погасить часть задолженности или весь долг до срока, существует.
<p>Гражданский кодекс РФ предусматривает такую возможность при условии, что залоговое имущество теряет свою стоимость. Правда, снижение цены на недвижимость, обеспечивающую кредит, необходимо доказать. Для этого банку придется проводить повторную оценку каждой конкретной квартиры, причем в случае, если ее результаты не устроят заемщика, он может обратиться к сторонним оценщикам — вполне вероятно, что они напишут в отчете совсем другие цифры.
<p>В целом ситуация на ипотечном рынке такова, что его участники-кредиторы будут вынуждены идти по пути укрупнения — небольшие банки, бравшие деньги для ипотечных программ «на стороне» (то есть в более крупных, чаще заграничных кредитных организациях), сегодня лишаются большей части своих ресурсов. Таким образом, мелкие организации продолжать свою работу не смогут, на рынке останутся только самые крупные банки.
Для заемщика это с одной стороны приведет к тому, что выбор ипотечных программ и банков, предоставляющих кредиты, резко сократится, а с другой стороны условия обслуживания в конечном итоге станут более лояльными. Последнее произойдет потому, что среди крупных кредитных организаций вполне может начаться борьба за клиента, который сегодня не торопится с оформлением кредита по вполне понятным причинам.